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保险理赔半年报透视:部分险企日均赔付超亿元,重疾保障额度待提高

作者:小蛙日期:2022-07-12来源:本站整理

买保险最担心什么?必然是理赔,保险公司到底赔不赔、赔的快不快?钱都赔到了哪里?这些问题都可以通过理赔报告找到答案。7月11日,据北京商报记者统计,目前已有15家人身险公司或保险经纪公司发布了2022年上半年理赔半年报。

透过报告来看,中国人寿、平安人寿日均理赔金额均过亿。重疾险是许多保险公司理赔的第一大支出项目,恶性肿瘤发病率居首位,但当前重疾险件均赔付额较低,仍然存在保障缺口。

13家险企上半年赔付超600亿元

据北京商报记者不完全统计,包括中国人寿、平安人寿、太平人寿、富德生命人寿、北京人寿、元保保险经纪在内,已有13家人身险公司和2家保险经纪公司发布了2022年上半年理赔报告。

从理赔金额来看,13家人身险公司上半年理赔金额累计达604.9亿元,今年上半年理赔金额最多的是“寿险一哥”中国人寿,理赔额达252亿元,日均赔付超亿元,理赔件数829万件。平安人寿上半年理赔额为201亿元,同样日均赔付过亿。目前已知的最高理赔额出现在太平人寿,该公司一位45岁男性客户身故,获赔1633万元。

买了保险,消费者最关心的就是能不能在生病、出险后拿到理赔款,它的评估指标就是获赔率。梳理来看,各家保险公司理赔申请的获赔率基本上能保持在99%左右,还有保险公司的获赔率等达到99.5%甚至更高,大型保险公司和中小保险公司之间的获赔率并没有表现出明显差别。

某寿险公司分支机构负责人告诉北京商报记者,理赔就是保险公司的“招牌”,一般消费者只要达到保险合同约定的理赔标准,并且理赔材料、手续齐全,保险公司都会按合同赔付。

那消费者该如何做才能让自己成为获赔的99%,而不是理赔被拒的1%呢?资深精算师徐昱琛指出,这需要消费者在投保时尽量选择购买保障范围比较广的产品,在出险和理赔过程中,一是要提前固定证据;二是要及时报案,及时提交理赔需要的资料。

重疾保额有待提升

保险公司的理赔款都赔到了哪里?从各家公司的数据来看,重疾险是许多保险公司赔付支出的“大头”,如阳光人寿重疾类型理赔金额占比达64.3%。重疾中,发病率最高的是恶性肿瘤,大多占到重疾理赔的70%左右。

尽管理赔金额占比高,但平均每一位身患重疾的消费者拿到的理赔金额并不多,从各家数据来看,件均重疾赔付金额普遍集中在20万元以下,如华泰人寿在理赔报告中直言,重疾保额普遍不足,86%客户重疾保额低于20万元,44%客户重疾保额不足10万元。

上述寿险公司分支机构负责人表示,不同于医疗险看病住院花多少钱就按比例报销多少钱。重疾险属于给付型,达到了合同约定的条件,就给付保额,医疗险可以解决住院看病的资金需求,而重疾险不仅可以支付医疗费用,更可以补充因患重大疾病造成的收入损失,支付康复费用,缓解经济压力,让患者有充足的时间养病、休养,而不是急于投入工作。所以,重疾险保障额度最好是3-5倍年收入,建议尽可能安排30万-50万元,还可以更高,最好和医疗险搭配投保。

目前,市面上的重疾险产品可谓是琳琅满目,保障范围、保障额度、附加服务等不尽相同,消费者又该如何进行选择?从提升保额的角度,徐昱琛分析,消费者在选择重疾险过程中,一是要选择性价比高的产品,而不是过分追求品牌;二是可以根据自身需求,选择不包含身故责任的重疾险产品,这是因为在保费相同的情况下,不包含身故责任的重疾险,其保障额度可能会高出50%。

“保险合同本身复杂,想弄明白性价比并非易事,所以消费者应该把专业的事情交给专业的人处理。”徐昱琛强调。

数字化提升理赔服务体验

保险公司能够快速完成大量理赔背后,是保险公司数字化能力的提升以及不断升级、数字化、智能化的理赔服务体系。

从实际效果来看,保险科技正愈发赋能理赔服务。比如,中国人寿智能化理赔作业占比约70%,理赔直付理赔超228万人次,理赔金额17.9亿元,部分地区一站结算,出院秒赔。“重疾一日赔”服务客户7.7万人次。北京人寿则支持自助报案、自助理赔、自助查询,全流程线上办理。元保健康险理赔效率持续提升,理赔申请100%线上化,线上理赔审核一次性通过率高达95%,闪赔案件平均理赔时效为11.5小时,较2021年大幅提升,最快赔付结案时间仅为2秒,实现了理赔秒级到账。

可以看出,保险公司的理赔方式呈现快速、在线、智能化趋势,线上闪赔、闪付等智能化理赔方式,正在逐渐取代传统的柜台办理。

对此,首都经贸大学保险系副主任李文中表示,近年来,保险公司在科技赋能方面建设加快,部分公司重视理赔方面的科技赋能,效果明显,一方面提升了理赔工作效率,另一方面也提高了理赔的准确性,降低了理赔成本。现代保险业不仅要保证理赔的准确性、充足性,还要强调理赔的及时性,使被保险人尽快从灾难事故中恢复生产、生活。科技在理赔方面赋能,使理赔更加准确及时,提升消费者的消费体验。而且,这反过来又能增强客户忠诚度,吸引新客户的加入。

北京商报记者 陈婷婷 李秀梅

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